新能源車專屬保險(xiǎn)何時(shí)上線？

 新能源車車主糾結(jié)新能源汽車保費(fèi)貴、賠付低

新能源車專屬保險(xiǎn)何時(shí)上線

保險(xiǎn)公司目前還沒有專門針對(duì)新能源汽車的險(xiǎn)種。

共享純電動(dòng)汽車使用頻率較高，出險(xiǎn)比例高11.7%。

當(dāng)前新能源汽車投保車損險(xiǎn)時(shí)，大部分按車輛“大票價(jià)”計(jì)算。

聚焦保險(xiǎn)

新能源汽車市場(chǎng)近年增長勢(shì)頭迅猛，加上有補(bǔ)貼政策、上牌便利等原因，成為不少消費(fèi)者購置車輛的首選。全媒體記者留意到，目前不僅新能源汽車?yán)m(xù)航、充電、電池安全等問題被廣為關(guān)注，不少消費(fèi)者對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)問題產(chǎn)生了糾結(jié)：新能源汽車買車險(xiǎn)是不是要多花錢呢？為什么車險(xiǎn)要按補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價(jià)算？為什么很多險(xiǎn)種并不適用呢？

買新能源汽車保險(xiǎn)先了解四個(gè)問題

1.保單多按補(bǔ)貼前價(jià)格計(jì)算

帶著消費(fèi)者的疑問，全媒體記者電話采訪了平安、太平洋、中國人保等不下五家知名車險(xiǎn)公司后獲悉，當(dāng)前新能源汽車投保車損險(xiǎn)時(shí)，大部分車輛按“大票價(jià)(車輛指導(dǎo)價(jià)、較高的價(jià)格)”計(jì)算，也即按照補(bǔ)貼前的高售價(jià)來計(jì)算保單基礎(chǔ)價(jià)格。平安車險(xiǎn)、陽光等客服雖也有口頭表示“可以按照發(fā)票價(jià)格（補(bǔ)貼后）來計(jì)算”，但又表示不同渠道（4S店或電銷等）購買或有差異。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言：導(dǎo)致新能源汽車保費(fèi)高的主要原因是目前多家保險(xiǎn)公司依然按照燃油車的保費(fèi)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并沒有將補(bǔ)貼后的優(yōu)惠價(jià)格的實(shí)際情況考慮在內(nèi)，從而導(dǎo)致新能源汽車的保費(fèi)偏高。人保工作人員告訴記者，因?yàn)楦鞯匮a(bǔ)貼政策有所出入，因此系統(tǒng)統(tǒng)一按車管所登記價(jià)格來投保，全國都一樣。

2.網(wǎng)約車多影響整體保費(fèi)

在采訪中，有保險(xiǎn)公司對(duì)記者直言，新能源車保費(fèi)高的另一個(gè)原因是家用新能源車出險(xiǎn)率較高。平安產(chǎn)險(xiǎn)的李小姐告訴記者，當(dāng)前很多登記為家用車身份的新能源車，其實(shí)是參與運(yùn)營的網(wǎng)約車，部分共享汽車大多也是純電動(dòng)汽車。由于使用頻率較高，這些新能源車容易出險(xiǎn)，出險(xiǎn)比例高11.7%。從案均賠款來看，新能源汽車比傳統(tǒng)燃油汽車略高2.8%。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)的廣州工作人員李小姐告訴全媒體記者：現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)主要參考裸車價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)以及座位數(shù)等，雖然會(huì)根據(jù)公允價(jià)值作實(shí)際的調(diào)整，但最終的保費(fèi)浮動(dòng)不會(huì)超過30%。

3.新能源汽車險(xiǎn)種沿用燃油車

新能源汽車與燃油車在構(gòu)造上有極多不同，理論上保險(xiǎn)種類也應(yīng)存在差異。但全媒體記者留意到，當(dāng)前新能源汽車，尤其是純電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)種類，基本都是沿用傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)模式，交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等與燃油車別無二致，只是不需繳納車船稅。記者在采訪中留意到，目前參照采用燃油車保險(xiǎn)條款的新能源車保險(xiǎn)，存在一些保障項(xiàng)目的缺失。如所有的保險(xiǎn)公司目前都沒有出臺(tái)針對(duì)動(dòng)力電池的單獨(dú)附加險(xiǎn)。

不過，記者就此采訪保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士獲悉，當(dāng)前純電動(dòng)汽車的電池也在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，當(dāng)動(dòng)力電池因事故類原因發(fā)生損壞，經(jīng)查勘定損之后，可以按車損賠付（前提是投保時(shí)，動(dòng)力電池為原廠原車電池）；但如果是電池因充放電損耗或特殊情況等則無法賠付，具體要看不同車險(xiǎn)公司的約定，車主主要通過汽車品牌的質(zhì)保服務(wù)來挽回?fù)p失。

太平洋保險(xiǎn)公布的一組數(shù)據(jù)顯示，動(dòng)力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動(dòng)機(jī)脆弱。在太平洋承保的2萬元起新能源車出險(xiǎn)事故當(dāng)中，涉及到動(dòng)力電池?fù)p失的有236起（占比1.2%），其核心動(dòng)力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。

4.賠付價(jià)格多按補(bǔ)貼后算

很多車主還關(guān)心，新能源汽車按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，那出險(xiǎn)能按補(bǔ)貼前價(jià)格賠付嗎？全媒體記者采訪留意到，當(dāng)前大部分新能源汽車在實(shí)際理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照車輛補(bǔ)貼后的價(jià)格定損（涉及零部件和工時(shí)費(fèi)等），尤其是輕微碰撞、剮蹭等小事故都與一般汽油車無異。一位新能源汽車4S店內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，主要是當(dāng)前新能源汽車事故發(fā)生頻率較高，零部件、工時(shí)費(fèi)都比燃油車高，所以會(huì)有這樣的理賠設(shè)置。按此計(jì)算，萬一發(fā)生大事故車輛需要報(bào)廢，那么車主就將得不償失了。不過也有例外情況，陽光保險(xiǎn)的客服告訴記者，純電動(dòng)車事故報(bào)廢后按照投保時(shí)的保額+折舊率進(jìn)行賠付。但目前有部分汽車經(jīng)銷商告訴記者，隨著新能源汽車的補(bǔ)貼減少，如今趨勢(shì)將是保單投多少，賠付額度就是多少。

【聚焦】

新能源汽車保費(fèi)高21%

中國保信近期發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，當(dāng)前中國新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但新能源汽車單均保費(fèi)比非新能源汽車高出21%。全媒體記者采訪多位新能源汽車車主后發(fā)現(xiàn)，在2018年新能源汽車補(bǔ)貼較高時(shí)，以一款官方指導(dǎo)價(jià)近20萬元的新能源汽車為例，當(dāng)時(shí)補(bǔ)貼后的價(jià)格可低至六折，但在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按照車輛補(bǔ)貼前的官方指導(dǎo)價(jià)“高價(jià)投保”。隨后記者在多個(gè)新能源汽車車友論壇也發(fā)現(xiàn)，抱怨新能源汽車保費(fèi)貴的帖并不少。如一位購買了某款自主品牌純電動(dòng)車型的車主，補(bǔ)貼后價(jià)格為22萬元左右，但其投保保費(fèi)只能按照補(bǔ)貼前的29萬多元的價(jià)格計(jì)算，商業(yè)全險(xiǎn)加交強(qiáng)險(xiǎn)高達(dá)9000元；同款車型的燃油版型號(hào)，則按優(yōu)惠后發(fā)票價(jià)格投保，商業(yè)全險(xiǎn)加交強(qiáng)險(xiǎn)不過6500元左右。由此例來看，純電動(dòng)比燃油車的保費(fèi)多了2000多元。這讓很多車友產(chǎn)生了疑問，新能源汽車保險(xiǎn)怎么算？保險(xiǎn)公司有沒專門針對(duì)新能源汽車的險(xiǎn)種？

新能源汽車保險(xiǎn)

專屬條款未發(fā)布

目前新能源汽車的車險(xiǎn)市場(chǎng)仍待完善。記者采訪多位車主獲悉，車主認(rèn)為，除了碰撞事故之外，水淹、火燒等險(xiǎn)情需要另外購買涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)來補(bǔ)充，專用的保險(xiǎn)條款應(yīng)該更加細(xì)致、明確。全媒體記者留意到，2018年8月底，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組例會(huì)，修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、制定汽車延保保險(xiǎn)條款、新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款。根據(jù)計(jì)劃，新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款將在8月底前完成定稿，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加規(guī)范。不過迄今為止，新能源汽車專屬的保險(xiǎn)條款尚未出爐。

所幸，全媒體記者對(duì)市內(nèi)多家新能源店摸底時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著2019年車價(jià)補(bǔ)貼減少，部分品牌在保險(xiǎn)上也放開了口子，有的新能源汽車品牌4S店，可以按實(shí)際發(fā)票價(jià)格為車主投保，但也有前提條件，如在店內(nèi)買全險(xiǎn)和上牌等。而且部分規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司也有可按照發(fā)票價(jià)格投保的，但需要謹(jǐn)慎咨詢。

【購買指引】

保險(xiǎn)優(yōu)惠有訣竅

涉水險(xiǎn)可不買

純電動(dòng)汽車需要購買的險(xiǎn)種和汽油車基本一致，但需要注意的是，純電動(dòng)汽車不需要買涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)實(shí)際上是“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，而新能源汽車只有電機(jī)和電池，沒有發(fā)動(dòng)機(jī)。

保險(xiǎn)優(yōu)惠或有“門道”

隨著補(bǔ)貼減少，有的品牌投保時(shí)保單基礎(chǔ)價(jià)格也可以按實(shí)際購車發(fā)票價(jià)格來算。但如果車主要求對(duì)電池有更多保障，商家也可能會(huì)堅(jiān)持要按照補(bǔ)貼前的廠家的指導(dǎo)價(jià)來投保。實(shí)際上，電池廠家已有質(zhì)保，可以就此談?wù)剝?yōu)惠。

次年投保折扣這樣算

純電動(dòng)汽車保險(xiǎn)的折扣與汽油車完全一致，是續(xù)保時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)生成的折扣。各家保險(xiǎn)公司在各個(gè)地區(qū)的折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，可具體咨詢。在第一年不出險(xiǎn)的前提下，第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)有一定的折扣。