五險(xiǎn)一金退休你能拿回多少？養(yǎng)老保險(xiǎn)5年能拿回來

 不知道大家有沒有算過，從畢業(yè)工作到退休，每個(gè)月繳納的五險(xiǎn)一金和個(gè)稅總共是多少錢？下面我們就一起來算一下。

人一生要繳納的五險(xiǎn)一金費(fèi)用可超百萬元

以2017年上海職工的平均月工資（6504元）為例，計(jì)算一下每個(gè)月繳納的五險(xiǎn)一金和個(gè)稅。

假設(shè)你從22歲開始工作，到65歲退休，假定工資水平不變。

【個(gè)人】社會(huì)保險(xiǎn)與公積金總額

6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)1138.2元

需繳納個(gè)稅：81.58元

【單位】社會(huì)保險(xiǎn)與公積金總額

6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=單位繳費(fèi)合計(jì)：2504元

（工傷費(fèi)率按行業(yè)類別及工傷事故發(fā)生率等因素實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率）

每個(gè)月需要繳納的五險(xiǎn)一金+個(gè)稅是

1138.2（五險(xiǎn)一金）+81.58（個(gè)稅） = 1219.78元

1年就要交

1219.78 × 12 = 14637.36元

43年需要繳納

14637.36 × 43 = 62.9萬元

這么算下來60多萬也不是很多，但別忘了，這只是你自己繳納的部分。其實(shí)公司每個(gè)月幫我們繳納的五險(xiǎn)一金比例和金額更高！

43年下來，要交

2504× 12 × 43 = 129.2萬元

個(gè)人+單位合計(jì)

62.9萬 + 129.2萬 = 192.1萬元

192萬，就是我們43年工作中要繳納的五險(xiǎn)一金，這在大部分看來可不是一個(gè)小數(shù)目。

用5年就可以將繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)拿回來

有些人會(huì)問：“難道這些錢就白白交出去了嗎？”當(dāng)然不是的！下面我們就來看一下，如何讓這些錢回到自己手里。

【公積金提取】

公積金可以用來買房或者全部取出來

那么第一筆錢可以拿這么多：

6504 × 14% × 12 × 43 = 約47萬元

【養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取】

退休時(shí)每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額是

每月領(lǐng)取總額即基本養(yǎng)老金= 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 過渡性養(yǎng)老金

從目前大家每月能夠領(lǐng)取的個(gè)人賬戶中養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)來看，根據(jù)退休年齡的不同，“計(jì)發(fā)月數(shù)”也不一樣，到65歲退休是按照101個(gè)計(jì)發(fā)月數(shù)來算。

1、舉個(gè)例子：

老王2017年在上海辦理退休手續(xù)，退休前的月平均繳費(fèi)工資為6504元（由于退休員工平均月繳費(fèi)工資指數(shù)時(shí)，包括視同繳費(fèi)年限的繳費(fèi)工資指數(shù)，為便于統(tǒng)計(jì)，我們假設(shè)月平均繳費(fèi)工資指數(shù)恒定為1），老王退休時(shí)上年度上海全市職工月平均工資為6504元，且不需要計(jì)算過渡養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （參保人員辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)時(shí)上年度全市職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2 × （1%×繳費(fèi)年限）=

（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 約2797元

個(gè)人養(yǎng)老賬戶儲(chǔ)存額 =

6504× 8% × 12 × 43 = 約26.8萬元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 =

退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（個(gè)人繳納總額）÷計(jì)發(fā)月份=約2658元

所以每個(gè)月可以到手養(yǎng)老金：

2797 + 2658= 5455元

如果這樣的話，我們用4.1年（6504× 8% × 12 ×43 ÷ 5455 ÷ 12 ）就可以將繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用拿回來。

不難得出，等70歲以后每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金都會(huì)是額外收入。

其他四險(xiǎn)的福利也很多

除了住房公積金和退休后領(lǐng)養(yǎng)老金外，我們繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，也都是真金白銀的實(shí)惠福利。

醫(yī)療保險(xiǎn)

以上海為例，門診自負(fù)金額超出1500元以后的費(fèi)用，根據(jù)病人年齡以及看病醫(yī)院等級(jí)不同，報(bào)銷比例為50%到75%不等。退休后，醫(yī)保的報(bào)銷比例更高！

生育保險(xiǎn)

女員工懷孕后可以領(lǐng)取生育生活津貼和生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼。

失業(yè)保險(xiǎn)

在符合失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取條件的情況下，員工最多可以領(lǐng)到36000元。

工傷保險(xiǎn)

工傷賠償項(xiàng)目包含：治（醫(yī)）療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、外地就醫(yī)交通費(fèi)、食宿費(fèi)、康復(fù)治療費(fèi)、停工留薪期工資、生活護(hù)理費(fèi)、一次性傷殘補(bǔ)助金等13種費(fèi)用。

相關(guān)閱讀：人社部醞釀城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，除已實(shí)現(xiàn)投資運(yùn)營的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金外，人社部將研究推動(dòng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的委托投資工作。專家表示，目前基金累計(jì)結(jié)存已超過五千億元，盡快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營，努力實(shí)現(xiàn)基金保值增值是十分必要的。

據(jù)了解，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度模式，基金來源于個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼。養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由財(cái)政撥款納入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付；個(gè)人繳費(fèi)、地方人民政府對(duì)參保人的繳費(fèi)補(bǔ)貼、集體補(bǔ)助及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織、公益慈善組織、個(gè)人對(duì)參保人的繳費(fèi)資助，全部記入個(gè)人賬戶，并且采取實(shí)賬積累方式，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額按國家規(guī)定計(jì)息。

人社部公布的《2016年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2016年年末，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)50847萬人，比上年末增加375萬人。其中，實(shí)際領(lǐng)取待遇人數(shù)15270萬人。全年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入2933億元，其中，個(gè)人繳費(fèi)732億元，基金支出2150億元，基金累計(jì)結(jié)存5385億元。

人社部新聞發(fā)言人盧愛紅近日表示，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營，關(guān)系到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)，也關(guān)系到參保人員的切身利益。人社部已正式啟動(dòng)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資運(yùn)營。截至6月底有8個(gè)省區(qū)市已經(jīng)與社保基金會(huì)簽署了委托投資合同，合同總金額4100億元人民幣，其中1721.5億元資金已經(jīng)到賬并開始投資。

下一步，人社部將研究推動(dòng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托投資。研究開發(fā)投資監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息化監(jiān)管水平，建立以投資績效管理為核心的考核評(píng)價(jià)體系，科學(xué)評(píng)價(jià)基金整體、各類資產(chǎn)、投資組合的投資業(yè)績，完善激勵(lì)約束機(jī)制。

專家認(rèn)為，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資具有必然性。“如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不能通過投資運(yùn)營等渠道來實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)，在制度模式中設(shè)立個(gè)人賬戶就失去實(shí)際意義”。人社部社會(huì)保障研究所所長金維剛表示，2016年末，全國參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累積結(jié)存5385億元，其中，主要是個(gè)人賬戶積累結(jié)存的資金。長期以來，按照國家有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)基金管理的規(guī)定，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金只能存銀行和購買國債。實(shí)際上，其中99%以上的基金累積結(jié)存資金都存入銀行，基金收益率比較低，處于縮水狀態(tài)。顯然，如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不能通過投資運(yùn)營等渠道來實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)，在制度模式中設(shè)立個(gè)人賬戶就失去實(shí)際意義。

金維剛表示，盡快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營，努力實(shí)現(xiàn)基金保值增值，加緊制定有關(guān)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營政策是十分必要的。

不過，金維剛也坦言，目前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中個(gè)人賬戶積累數(shù)額較小，由于絕大多數(shù)參保居民選擇按最低檔繳費(fèi)，每年只繳100元，目前個(gè)人賬戶平均余額只有1千多元。

“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)支付主要靠財(cái)政，自身繳費(fèi)根本無法滿足當(dāng)年的給付，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋人群遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)職工的參保人數(shù)，但結(jié)余卻少得可憐，沒有托管的規(guī)模效應(yīng)。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老基金一旦納入進(jìn)來，需要單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，不管是管理成本還是歸集成本都非常大。