央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)聲，為何房貸提前還款這么難？

 據(jù)報(bào)道，針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長等問題，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

看了這則新聞，感覺傳遞了兩個(gè)信息。

一是提醒金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)困難，還是不能過于推諉。其實(shí)大家都有貸款協(xié)議，對(duì)提前還貸也都有相應(yīng)的約定，一般來說是會(huì)有一些利息懲罰的。但是目前這個(gè)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是不想生搬合同來得罪客戶，最理想的畫面，莫過于客戶把錢存在金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)又欠著金融機(jī)構(gòu)貸款，需要不斷償還本金和利息。豈不美哉？

二是保護(hù)金融機(jī)構(gòu)。為什么會(huì)有違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況發(fā)生？很簡單呀，因?yàn)榻?jīng)營貸、消費(fèi)貸利率更低，本質(zhì)上是將經(jīng)營貸、消費(fèi)貸代替正常的房貸用于購房，也就是所謂的“房貸置換”。

下面我們分別來分析一下上述兩個(gè)信息所涉及的問題。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)提前還貸有抵觸情緒

其一，利息損失。

這是大家基本都能理解的。因?yàn)橘J款本金及利息在期內(nèi)均分，而房貸提前還款涉及到貸款本金及利息的計(jì)算，所以貸款人提前還款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)利息收入會(huì)出現(xiàn)一定的損失，所以金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)房貸提前還款加以限制，以保護(hù)自身利益。

其二，資金緊張。

目前我國堅(jiān)持實(shí)行寬松的貨幣政策。在這樣的大環(huán)境影響下，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量增加，利率水平降低，這會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，如借款人、投資者等產(chǎn)生壓力，從而影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

簡單來概括下：目前房貸毫無疑問是金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。通過吸納大眾存款和賣理財(cái)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)能用極低成本募集大量資金，再與開發(fā)商合作以房貸的形式將資金發(fā)放給購房者，從而賺取息差。房貸就是這么簡單粗暴，風(fēng)險(xiǎn)又小，你說好不好？

大家都提前還貸了，金融機(jī)構(gòu)就只有將資金發(fā)放到其他貸款人，可是現(xiàn)在哪有什么優(yōu)質(zhì)客戶，能給到比房貸更高的利息，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)還很��？

換了你我是金融機(jī)構(gòu)，自然也是百般推諉。

普通人，不要去搞“房貸置換”

可能很多人多多少少聽說過經(jīng)營貸等置換房貸的種種“好處”：利率更低、利息更少、且貸款期間不需要償還本金。

這個(gè)世界哪有白吃的午餐？

首先這種操作違法違約，或擔(dān)刑責(zé)。

另外，這里面存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。了解過整個(gè)操作流程的小伙伴，可能多多少少就能意識(shí)到其中一些。

一般來說，主要有借殼風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抽貸風(fēng)險(xiǎn)及過橋風(fēng)險(xiǎn)這四種。

借殼風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都是由于需要借殼公司，與公司關(guān)聯(lián)后，一旦公司本身出現(xiàn)問題，貸款人必將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，這個(gè)比較好理解。

我個(gè)人認(rèn)為對(duì)貸款人影響最大的，就是抽貸風(fēng)險(xiǎn)。

何為抽貸？經(jīng)營貸置換房貸一旦被查實(shí)，不合規(guī)資金會(huì)被金融機(jī)構(gòu)收回，需要在極短時(shí)間內(nèi)歸還全部經(jīng)營貸貸款資金。這筆資金往往規(guī)模較大，貸款人往往無力承擔(dān)，那么后果就只有一個(gè)，無法歸還從而影響征信。

可能有些人還存在僥幸心理，覺得大不了還款就是了，不會(huì)有太大損失吧？

錯(cuò)啦。你忘了還有過橋風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)初為了順利獲取資金，承擔(dān)了借殼風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款人還必須承擔(dān)過橋風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?ldquo;貸款中介”并不會(huì)將資金免費(fèi)出借，這其中必將產(chǎn)生過橋成本，甚至可能還會(huì)有一些潛在的支出成本，最終都會(huì)打到貸款人頭上。

運(yùn)氣好，一陣操作過后，最終算下來可能還是比正常房貸更“劃算”。可這還沒有完呢，借殼公司可能會(huì)在后續(xù)主張維護(hù)費(fèi)用等，都是房貸貸款人需要承擔(dān)的。而一旦經(jīng)營貸利率在幾年后進(jìn)入上行周期，利率上升所帶來的成本增加，也是房貸貸款人要負(fù)擔(dān)的。

而上述的風(fēng)險(xiǎn)，均不可控。每一個(gè)環(huán)節(jié)，都能讓普通人難以翻身。

所以再次強(qiáng)調(diào)，普通人真的不建議去搞“房貸置換”。

寫在后面

不算不知道，一算嚇一跳，過年的時(shí)候我自己算了一下提前還貸能節(jié)約多少利息，確實(shí)可觀。所以我也早早便讓家人去找貸款銀行進(jìn)行了提前還貸的預(yù)約，也準(zhǔn)備今年提前還上一部分。

這里也是提醒同樣有提前還貸需求的朋友，一定量力而行，經(jīng)濟(jì)不是簡單的數(shù)字計(jì)算，雖然看起來還得越多越好，還得越早越好，但我們畢竟還有正常的生活開支和其他未知風(fēng)險(xiǎn)，不能一股腦全部掏空。

另外不少中介總喜歡告訴一些偏門方法去“走捷徑”，建議大家還是慎之又慎，沒有無緣無故的愛，也沒有白吃的午餐。